Qu'est-ce qu'un compte marchand?

A compte marchand est un type spécial de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter plusieurs types de paiement. Généralement, cela permet à votre entreprise d'accepter les paiements par carte de débit et de crédit en ligne, en personne et par téléphone. 

Comptes marchands sont établis sous votre responsabilité et celle de votre entreprise (l'accepteur) et une banque acquéreuse du commerçant pour le règlement des transactions par carte de paiement. Dans certaines situations, une organisation de vente indépendante (ISO), un fournisseur de services membre ou un processeur de paiement font également partie de l'accord marchand.

Que vous concluiez l'accord marchand directement avec la banque acquéreuse ou par l'intermédiaire d'un agrégateur, vous êtes contractuellement tenu de respecter toutes les règles de fonctionnement établies par les associations de cartes, ce qui comprend des mesures de sécurité.

Les entreprises traditionnelles de brique et de mortier peuvent opter pour l'argent comptant uniquement, puis effectuer des dépôts réguliers auprès de leur banque pour éviter d'avoir besoin d'un compte marchand. Pour avoir tout type de succès affaires en ligne, vous devez être en mesure d'accepter les cartes de crédit et de débit. Il n'est donc pas possible d'éviter les comptes marchands. 

Compte marchand vs compte bancaire

Un compte marchand est un type de compte bancaire professionnel. Cependant, ce n'est pas un compte bancaire auquel vous aurez jamais accès directement. Les comptes marchands nécessitent un partenariat avec une banque acquéreuse marchande qui facilite toutes les communications qui se produisent dans le cadre d'une transaction de paiement électronique.

Contrairement à un compte courant professionnel traditionnel, le compte marchand agit comme une sorte de compte intermédiaire. Le processeur de paiement dépose les fonds sur le compte marchand. Les fonds restent dans ce compte pendant un à trois jours ouvrables pendant le traitement.

Pendant ce temps, le fournisseur de services marchands peut débloquer les fonds sur le compte du marchand de bonne foi. Si, pour une raison quelconque, la transaction n'aboutit pas, n'est pas valide ou si l'émetteur de la carte ne répartit pas les fonds, les fonds peuvent être annulés et retirés du compte de l'entreprise. Il est important de toujours disposer de fonds suffisants sur le compte pour tenir compte des remboursements que vous devrez peut-être traiter pour les clients.

Les fonds déposés sur le compte marchand ont des frais de traitement déduits, de sorte que vous, en tant que marchand, ne recevrez jamais le montant total de la transaction. Les fonds sont automatiquement transférés sur une base quotidienne ou hebdomadaire.

Qu'est-ce qui est requis pour les comptes marchands ?

Les comptes marchands traditionnels exigent que vous remplissiez une demande de compte marchand. 

Pour ce faire, vous aurez besoin de :

• Compte bancaire professionnel
• Licence d'exploitation
• Les états financiers ;
• Adresse physique
• Numéro d'identification de l'employeur (EIN)
• Statuts constitutifs 
• Conformité PCI
• Documents justificatifs, tels que le plan d'affaires, les politiques commerciales, les documents de marketing, etc.

Chaque compte marchand traditionnel aura son propre processus de demande et un ensemble d'exigences. Pour vous assurer que vous avez ce dont vous avez besoin, appelez et demandez. La plupart d'entre eux n'ont aucun problème à vous dire à l'avance ce dont vous avez besoin. 

Pourquoi avez-vous tant besoin ? Pour chaque nouveau compte marchand qu'une banque partenaire approuve, il y a un certain risque. Étant donné que la banque du compte marchand libère des fonds sur le compte de la petite entreprise avant que les fonds ne soient entièrement compensés, ce compte agit comme une sorte de crédit. 

Certains fournisseurs ne fournissent que le compte marchand, tandis que d'autres offrent le compte marchand et le traitement des paiements. Assurez-vous de savoir ce que propose le fournisseur qui vous intéresse. Si vous souhaitez les deux auprès d'un seul fournisseur de compte marchand, cela vous aidera à affiner vos choix.

Comment puis-je obtenir un compte marchand ?

Pour obtenir votre propre compte marchand, il vous suffit de répondre aux exigences nécessaires de chacun des fournisseurs de services marchands auprès desquels vous postulez. La liste ci-dessus couvre la majorité de ce dont vous pouvez vous attendre à avoir besoin. Plus vous aurez de documents prouvant la légitimité et la légalité de votre entreprise, mieux vous vous en sortirez.

Lorsqu'elles envisagent d'approuver ou non une demande de compte marchand, les banques prennent en compte des éléments tels que :

• Le type d'entreprise que vous dirigez et son risque de fraude par carte de crédit et de retours
• Depuis combien de temps êtes-vous en affaires
• L'historique de votre entreprise - défauts de paiement, faillites, etc.
• Si vous, en tant que demandeur, avez déjà eu un compte marchand dans le passé
• Votre dossier de crédit personnel

Si vous êtes un nouveau propriétaire d'entreprise, vous aurez plus de chances de faire approuver votre compte marchand par la banque qui détient vos comptes personnels et professionnels. Pour certains propriétaires d'entreprise, le processus de souscription rend difficile l'obtention d'un tel compte directement auprès d'une banque. C'est là qu'intervient le travail avec une passerelle de paiement comme PayPal. Avec elle, vous n'avez pas besoin d'un compte marchand officiel et vous pouvez toujours accepter les paiements en ligne. PayPal est à la fois votre passerelle et votre compte marchand.

Lorsque vous demandez votre compte, n'ayez pas peur de magasiner. Vous voulez obtenir le meilleur taux possible. Si le fournisseur que vous envisagez n'est pas accessible ou transparent, cherchez ailleurs. Les meilleures entreprises vous fourniront des devis, vous aideront tout au long du processus de candidature et mettront à votre disposition un support dédié pour vous aider.

Lorsque vous essayez de décider auprès de quelles banques postuler, posez-vous ces questions :

• Au-delà des frais de traitement, y a-t-il des frais supplémentaires dont je dois être conscient ? Installation et paramétrage ? Rétrofacturations ? Frais de conformité PCI ? Frais de résiliation anticipée ?
• Quels sont vos délais de financement ? 24-48 heures est la norme.
• Quel est le temps d'attente moyen si j'ai besoin de parler au service client ? Y a-t-il des frais de support client ?
• Y a-t-il un minimum ? Si je ne respecte pas ce minimum, y a-t-il des frais supplémentaires ?
• À quelle fréquence mes frais de tenue de compte sont-ils débités du compte ? Puis-je choisir la fréquence ? Suis-je facturé d'autres frais si je n'ai pas suffisamment de fonds disponibles pour couvrir les frais ?
• Quel type de rapports vais-je pouvoir générer ?
• À quoi ressemblent vos plans de développement d'affaires actuels et futurs ? Y a-t-il de nouvelles fonctionnalités sur lesquelles vous travaillez ?

Une fois que vous avez obtenu ces informations auprès de plusieurs fournisseurs de comptes marchands, envisagez d'effectuer une analyse coûts-avantages de vos meilleurs choix, afin de voir qui sort en tête. Vous pouvez suivre votre instinct, tant que toutes les fonctionnalités nécessaires sont là à un prix que vous pouvez vous permettre de payer. Les frais des marchands de commerce électronique varient d'un fournisseur à l'autre. Vous devrez toujours payer quelque chose.

Compte marchand vs passerelle de paiement

Un compte marchand est une pièce du puzzle de la passerelle de paiement. C'est le compte auquel la passerelle de paiement envoie les fonds.

A passerelle de paiement est une technologie qui connecte les commerçants aux réseaux de paiement. Ce:

1. Se connecte à votre boutique en ligne.
2. Capture les détails de paiement
3. Achemine les informations vers le processeur de paiement ou la banque acquéreuse.
4. Envoie le message d'approbation ou de refus au marchand.

Principaux fournisseurs de comptes marchands

Aujourd'hui, vous constaterez qu'il est plus facile que jamais d'accepter des paiements en ligne et en personne. Dans le passé, de nombreuses entreprises qui pouvaient accepter les cartes de crédit en ligne n'avaient pas de moyen simple de traiter les transactions par carte de crédit en personne. Maintenant que les fournisseurs de services de paiement offrent aux clients des lecteurs de cartes gratuits ou à prix réduit, les entreprises en ligne peuvent héberger des boutiques éphémères et les petits magasins physiques peuvent combiner la gestion des stocks et des paiements en ligne et hors ligne.

Aujourd'hui, de nombreuses passerelles de paiement et processeurs de paiement proposent également des comptes marchands à leurs clients. Comment? Ils tirent parti de leur pouvoir en tant que grand fournisseur de services de paiement (PSP) pour fournir options de traitement des cartes de crédit aux petites entreprises. Ainsi, vous n'avez plus à vous soucier d'ouvrir un compte marchand directement auprès de la banque de votre choix. Vous serez en mesure de traiter les paiements, soit comme une transaction par carte de débit, soit comme une transaction par carte de crédit. Vous vous associez aux fournisseurs de cette liste et les partenaires traitent les données en votre nom.

Carré

Square est l'une des options les plus populaires car vous pouvez également l'utiliser pour créez votre boutique en ligne. Vous ne paierez pas de frais d'installation ni de frais mensuels. Vous obtiendrez un lecteur de carte gratuit et pourrez payer 10 $ pour chaque lecteur supplémentaire dont vous avez besoin. 

Ce que vous paierez pour le traitement des paiements dépend de la nature de la transaction :

• Frais de paiement en magasin : 2.6% + $ 0.10 par transaction
• Frais de paiement mobile : 2.6% + $ 0.10 par transaction
• Frais de paiement en ligne : 2.9 % + 0.30 $ par transaction.

Si vous avez besoin de matériel pour accepter les paiements en personne, vous paierez 299 $ pour un terminal de carte de crédit et 799 $ pour une caisse enregistreuse. 

Square propose également une application mobile gratuite qui vous permet de traiter les paiements sans lecteur de carte ni terminal. Il comprend également un logiciel de gestion des clients qui peut recueillir les commentaires des clients, ce qui peut aider à générer des informations sur l'audience. Le logiciel de gestion de la clientèle de Square permet également à un propriétaire de petite entreprise de lancer un programme de fidélité.

Le logiciel Square facilite la gestion d'autres tâches commerciales, telles que :

• Gestion de l'inventaire
• Facturation
• Suivi des employés
• Rapports des ventes

Stripe

Si vous êtes un propriétaire d'entreprise qui souhaite plus de contrôle sur le processus de paiement de votre client, vous voudrez peut-être envisager la passerelle de paiement Stripe. Beaucoup le considèrent comme la meilleure option pour les entreprises en ligne uniquement. Si vous êtes également une entreprise physique, vous n'obtiendrez pas autant de ce service.

• Frais de paiement en ligne : 2.9% + $ 0.30
• Frais de traitement des paiements en personne : 2.7% + $ 0.05 

Le matériel est disponible, mais les prix varient. Stripe fonctionne avec les systèmes Verifone et d'autres lecteurs de cartes pré-certifiés. 

L'application mobile facilite l'acceptation des paiements et la gestion des transactions. Le logiciel offre des fonctionnalités de paiement récurrentes et peut mettre à jour automatiquement les informations de carte de crédit sur tous les modes de paiement qui ont été conservés dans le dossier. Vous pouvez proposer aux clients des paiements échelonnés ainsi que des options de paiement ultérieur via Klarna.

PayPal

En tant que l'un des premiers processeurs de paiement en ligne, il est également l'un des plus fiables. C'est similaire à Square et Stripe, mais les coûts de transaction sont un peu plus élevés. Et, vous ne pouvez pas acheter de matériel. 

• Frais de paiement en magasin : 2.7% + $ 0.30 par transaction
• Frais de paiement mobile : 2.7% + $ 0.30 par transaction
• Frais de paiement en ligne : 2.9% + $ 0.30 par transaction

Votre premier lecteur de carte de crédit mobile est gratuit. Les lecteurs de cartes supplémentaires coûtent 24.99 $ chacun. Il existe une application mobile gratuite pour accepter les paiements. En ce qui concerne la gestion des clients, les clients peuvent utiliser leur compte PayPal pour payer. Pour les achats de plus de 99 $, PayPal offre un financement. Des codes QR sont disponibles pour le paiement sans contact.

Braintree

Braintree Payments est une option populaire parmi les grandes entreprises technologiques. Des marques comme Uber, Airbnb, Jet et Yelp l'utilisent pour traiter leurs paiements. Avec Braintree, il est possible d'accepter toutes les principales cartes de débit et de crédit, les paiements locaux, les paiements par chèque électronique (ACH) ou virements bancaires, Venmo, PayPal et les portefeuilles numériques.

Avec toutes les intégrations tierces disponibles, vous pouvez personnaliser votre processus de paiement et le garder transparent pour vos clients. 

Les frais de transaction sont également simples. Vous paierez 2.9 % + 30 centimes (tout comme PayPal) par transaction par carte de crédit ou de débit. Les transactions ACH ont un prix beaucoup plus bas à 0.75 %. Vous n'aurez pas de frais de transaction pour les clients utilisant PayPal ou PayPal Credit.

Stax

Stax propose des points de vente mobiles (POS), des lecteurs, du matériel de point de vente physique, un panier d'achat de commerce électronique, et bien plus encore. Leur logiciel comprend :

• Capacités de rapport de base
• Accès aux outils de développement pour personnaliser le processus de paiement
• Certaines intégrations tierces. 

Ce qui différencie Fattmerchant de la concurrence que j'ai énumérée ici, c'est sa structure de prix. C'est l'un des rares endroits pour sécuriser les comptes marchands qui utilise une tarification par abonnement.

Au lieu d'utiliser un plan tarifaire à plusieurs niveaux ou un plan d'échange plus, la structure tarifaire de Fattmerchant permet aux entreprises d'obtenir tout ce dont elles ont besoin à partir de 99 $/mois. Il y a des frais de transaction de 0.08 $, ce qui est bien inférieur à ce que de nombreux fournisseurs facturent.

Il n'y a pas de frais de résiliation anticipée ni de frais d'annulation. Vous n'aurez pas à payer de frais de relevé ou de frais de lot.

Vous choisissez votre abonnement en fonction du type de Produit PDV dont vous avez besoin : PDV mobile, borne virtuelle, borne EMV, etc. A l'intérieur de chacune de ces catégories, il existe deux formules d'abonnement :

• 99 $/mois pour les entreprises qui traitent moins de 500,000 $ par an
• 199 $/mois pour les entreprises qui traitent plus que cela.

Il convient de mentionner, cependant, que si vous voulez le processeur de carte de crédit Fattmerchant pour votre boutique en ligne et un emplacement de brique et de mortier, vous devrez vous inscrire séparément pour les plans. Pour une petite entreprise, ces frais mensuels peuvent être coûteux. Mais pour les entreprises à gros volume, cette approche peut aider à économiser de l'argent.

Choisir votre fournisseur de compte marchand

Chaque fournisseur de compte marchand facturera des frais de transaction pour couvrir le coût du traitement des paiements. Certains comptes peuvent ou non facturer des frais mensuels, en plus des frais de transaction. Certains peuvent également facturer des frais de rétrofacturation.

Lorsque vous choisissez le fournisseur de services de comptes marchands avec lequel vous souhaitez travailler, tenez compte :

• Frais mensuels: Vous ne voudrez peut-être pas de facture mensuelle. Mais, si vous traitez un volume élevé de transactions, les frais mensuels peuvent être moins chers que les frais de transaction que vous payez. Exécutez les chiffres pour voir ce qui est le plus abordable pour votre entreprise dans l'ensemble. Y a-t-il des frais d'installation supplémentaires ou des frais annuels que vous devez budgétiser ?
• Ce que les clients utilisent déjà : Si vos clients utilisent déjà PayPal, il est logique de le proposer également. Mais, ce n'est pas nécessairement aussi populaire au niveau international qu'aux États-Unis. Pour que le processus soit aussi fluide que possible pour vos clients, il est logique de travailler avec un compte marchand qui facilite l'acceptation des méthodes de paiement que vos clients utilisent déjà.
• Sécurité : Votre passerelle de paiement traite-t-elle les données personnelles de manière sécurisée ? Le processus de paiement affecte-t-il les données de navigation ?
• La passerelle de paiement est-elle incluse ou devrez-vous investir séparément ? : Tout exécuter sur des plates-formes distinctes complique votre flux de travail. 
• Les réseaux de cartes auxquels vous souhaitez accéder : De nombreuses passerelles de paiement couvrent Visa et Mastercard. Mais, si vous souhaitez pouvoir accepter American Express ou Discover, vous devrez peut-être investir dans des passerelles de paiement supplémentaires.
• Offres: L'entreprise fournit-elle les systèmes de point de vente dont vous avez besoin ? Si vous exploitez un magasin physique, vous aurez besoin d'une solution de comptoir ou mobile que vous pouvez utiliser. 
• Service client: Est-il facile d'accéder à l'équipe de support client ? À quelle fréquence sont-ils disponibles pour vous aider en cas de problème ?
• Offres spécifiques à l'industrie : L'entreprise propose-t-elle des offres adaptées à votre secteur ?

Quelle option de compte marchand vous convient ?

Que vous finissiez par demander un compte marchand traditionnel ou que vous optiez pour une option en ligne avec un PSP, vous devez être en mesure d'accepter les paiements en ligne. Ce qui compte vraiment, c'est la facilité d'utilisation pour vous et pour vos clients. 

Il n'y a pas d'option unique qui soit la « meilleure » pour toutes les entreprises. Ce qui fonctionne bien pour une entreprise de plusieurs millions de dollars avec une boutique en ligne et plusieurs magasins physiques ne sera pas la même solution que quelqu'un qui gère un arbitrage de détail entreprise, ou gérer leur propre Shopify magasin.